隣に座っている yochi が、「ぼくの入ってる保険をどうすべきか、一緒に考えてください」と言われた。開業時に当社の保険に加入したのだが、子どもの頃からご両親が入ってくれた保険があって、それをどうしようか、という話。
リアルなケーススタディとして、本人了承の上、以下に記す:
- 14歳時に加入。30年満期、200万円の養老保険(30年の満期を迎えると200万円、途中で亡くなっても200万円もらえる保険)。バブルの頃なので、「お宝保険?」と思い、解約できずにいる。
- 加えて、2,800万円の死亡保障(合計3,000万円)と、日額5,000円の医療保障がついている。(ところで、14歳に3,000万円の死亡保障が必要なの?)
- 年払い保険料126,750円。すでに17年(=総額215万円)を払い済み。残り13年(=総額165万円)を払うと、上記の保障を継続しつつ、満期に200万円がもらえる。
yochiは、この保険をどうしたらよいでしょうか?
・・・(さぁ、頭の体操として、みなさんも、考えてください!)・・・
まず、取りうるオプションとして本人が考えているのは、3つ:
- そのまま継続
- 死亡保障を3000万円から200万円に減額し、医療保障も外した上で、継続 → 年払い保険料は35,400円(残り13年では総額46万円)
- いま解約 → 払戻金は83万円
いろいろ考えた結果、yochi は以下のように、考えたそうです:
- まず、すでに支払った保険料については、気にしないこととする(いわゆる、サンクコスト)。あくまでも、これからどうなるかで、損得を考える。
- オプション2と3を比べると、いま解約して83万円戻ってくるか、追加で年間35,400円×13年=46万円払い込んで、200万円をもらうか、の違い。今後を金利ゼロとして考えると、いまの83万円を13年後に154万円(200万円-46万円)にするのは、複利で5%弱で運用しなければならない。
- 要するに、これって毎月3,000円積立、金利5%の定期預金?ここが、お宝保険たるゆえん。でも、200万円だから、それほど多くないなぁ。
- ちなみに、ご両親がかけていてくれた保険で、自分が支払っていないところに、ちょっと「へそくり」的な要素もある。「いや、最近は自分で払ってますよ」だって。
- オプション1については、2800万円と5000円の保障は、いま払っている126,750円と、減額後の35,400円の差額=91,350円。月々7,612円にあたる。
- ほぼ同じの2800万円×10年と5000円の医療保障(ただし、こちらは終身)をいまの年齢でライフネットで見積ったら、月々5,409円。こっちの方が安いや。
結局、いまの83万円を手にするか、毎月3,000円の貯金の感覚で追加で46万円払いこんで、13年後に200万円を手にするか、の選択肢に収束したみたい。5%の「お宝保険」も、1,000万円とかなら嬉しいのに、13年後に200万円か・・・いま現金が手に入ったら、嬉しいなぁ。
でも、せっかく親が入ってくれたのだから、満期までもって、200万円で親孝行しようか。いや、やっぱり、いまの83万円も欲しい。。。うじうじうじ。
というわけで、「保障部分を割安な保険にした上で、お得な貯蓄部分を残す」か、「いますべてを換金するか(貯蓄運用は別でやる)」で、悩んでいるようです。「このブログを妻に読まれたら、一発で『83万!』に決まってしまいそう・・・」とも言っていますが。
まだ、隣で悩んで、社内のいろいろな人に相談しています。
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