「いい」商品とは

せっかく新しい会社を作るのだから、「いい保険」を作りたいと思っている。それでは、「いい保険」って、具体的にどういうものをいうのだろう？

まず、「いい金融商品」は、以下で規定されると考える：
①　パフォーマンスがいい（リスク調整後の利回りがいい、など）
②　手数料が安い（投信の販売手数料、運用手数料を考えると分かりやすい。トータルの利回りに、ボディーブローのように効いてくる）
③　税務上有利
④　リスク／リターン、入れたお金／返ってくるお金のバランスが自分のニーズに合っている

生命保険について言うと、
①　パフォーマンス：保険金／給付金支払など、サービスの確実性と早さ
②　手数料が安い：　販売コスト、事務コストが低い方がいい
③　税務：生保には控除がある
④　バランス：支払う保険料と、もらうべき保険金のバランスのよさ

たとえば、毎月3000円払って（＝年間3万6千円）、5分の1の確率で10万円もらえるものよりも、毎 月300円払って、500分の1の確率で100万円もらえる保険の方が、多くの人にとっては「保険」が果たす機能としてはバランスがよいのでは？もちろん、給付対象 によりますが。

そもそも、すべての保険は確率論で値付けされているので、「お得な保険」というのは基本的には存在しない。①と②と③は大前提だとすると、結局、「よい保険」とは、それぞれのお客さまにとって、「支払う保険料」と「保障される範囲」のバランスが、ちょうどいいもの、ではないか。

新しい保険商品の開発とは、②のバランスをどのようにして取るかと（販売コストにどれだけかけるか、どれだけ保険料の引き下げとしてお客さまに還元するか）、④について、いかに多くの人の琴線に響くような「保険料／給付対象」の商品設計をできるか、ということに尽きるように思う。

※なお、上記は純粋に商品についての考察であり、販売チャネルや（信用度を含む）企業ブランド、付随サービス、などその他の観点は捨象した。

Comments

[投稿情報: 元損保マン]

いつも楽しく拝見しています。
鋭い切り口、面白い視点が勉強になります。

私は前職で損害保険の支払い（自動車以外の分野）を担当していましたが、まさに、「いい商品」が必要だと感じていました。とにかく、わかりにくい・・・。

自分で買った商品の価値をわからずにお金をいただくなんて、普通の商売じゃありえませんよね。

で、「いい商品」の要件ですが、
挙げられている点に加えて、私自身痛感したのは「わかりやすさ」です。

ネットライフでもこの点は重視されていると思いますが、思いがけず、多くの消費者は、保険の仕組みを勉強する機会がありません。

是非、わかりやすさを追求しつつ、保険の啓蒙もやっていただけるとありがたいなと思います。

影ながら応援しています！